2016年是中國移動(dòng)支付市場(chǎng)紛繁多樣的一年，由于Apple Pay的入華，原本不溫不火的NFC支付開始真正意義上的與二維碼支付展開了正面對(duì)抗。三星、華為、小米等各大手機(jī)廠商的入局，讓產(chǎn)業(yè)話語權(quán)更加偏向于終端廠商，就連互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶也不得不屈尊，與華為、三星合作推動(dòng)掃碼支付發(fā)展。與此同時(shí)，銀聯(lián)云閃付產(chǎn)品系列的加碼、三星MST技術(shù)的快速發(fā)展、二維碼支付政策的開放等等都讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)一副欣欣向榮的新氣象。但金玉其外，仍有敗絮其中。
NFC、二維碼、磁條，技術(shù)之間的對(duì)抗
在移動(dòng)支付的發(fā)展過程中，NFC與二維碼之間的對(duì)抗是長期的話題。NFC技術(shù)自從2003年誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)經(jīng)歷了13個(gè)年頭，從中國移動(dòng)、諾基亞在廈門、廣州、北京首次NFC移動(dòng)支付試點(diǎn)的2007年，到現(xiàn)在也已經(jīng)9個(gè)年頭，但是NFC卻仍然未能達(dá)到令人滿意的市場(chǎng)普適度。今年Apple Pay的入華，教育了廣大用戶什么是線下近場(chǎng)支付，推動(dòng)了國內(nèi)NFC技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，但Apple Pay的表現(xiàn)也令不少人頗為失望——使用的場(chǎng)景嚴(yán)重不足，截至2015年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，我國有約2280萬臺(tái)POS終端中，具有NFC功能的只占了約30%的比例，這就意味著還有70%的POS終端，需要用每臺(tái)1500元左右的成本去更換或每臺(tái)500元去升級(jí)。海量的工程，天文數(shù)字般的成本投入，靠改造POS終端來推進(jìn)近場(chǎng)支付，道阻且長。也正是因?yàn)閳?chǎng)景和終端的不足，造成NFC支付被后來居上的二維碼所趕超。
二維碼支付在微信和支付寶兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的推動(dòng)下，成為國內(nèi)移動(dòng)支付的主流技術(shù)。相對(duì)于NFC技術(shù)，二維碼對(duì)硬件的要求并不高，可以普適在任一智能手機(jī)中，通過APP快速實(shí)現(xiàn)掃碼支付、P2P支付。一直備受NFC陣營詬病的安全性問題，也隨著支付場(chǎng)景的逐漸豐富和多種安全技術(shù)復(fù)合鑒權(quán)而弱化。但是，依然有太多的商家不能使用掃碼支付，增設(shè)一臺(tái)掃碼槍需要100元的成本是一個(gè)原因，漫長的鋪設(shè)和改造周期也是一個(gè)原因。
NFC與二維碼的對(duì)抗一直是移動(dòng)支付行業(yè)的熱點(diǎn)話題，但是不可忽視的是任何POS終端都支持磁條，三星的MST技術(shù)讓磁條相關(guān)支付技術(shù)也成為了一個(gè)熱點(diǎn)。所有POS終端的支持，沒有任何終端改造要求，一度讓業(yè)界認(rèn)為MST將會(huì)趕超NFC與二維碼，成為最為普適的支付技術(shù)。但是任何技術(shù)都存在短板，二維碼的P2P支付MST無法完成;全球芯片遷移大潮流，從卡片和POS終端上開始淘汰磁條，導(dǎo)致MST技術(shù)未來發(fā)展受限。此外，Samsung Pay的MST解決方案只提供給三星部分機(jī)型的用戶，這就意味著，如果用戶想享受移動(dòng)“全支付”，必須花費(fèi)4000+的費(fèi)用去更換新型手機(jī)終端，這并不現(xiàn)實(shí)。
NFC和二維碼的對(duì)抗 最終歸宿或是“全支付”場(chǎng)景
三種現(xiàn)行的移動(dòng)支付技術(shù)，都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，在目前市場(chǎng)擁有各自的立身之道，但移動(dòng)支付的關(guān)鍵不是支付技術(shù)本身，而是為支付場(chǎng)景服務(wù)。越加細(xì)化越加垂直領(lǐng)域的支付場(chǎng)景需求，就越來越考驗(yàn)支付技術(shù)的更進(jìn)。
多樣場(chǎng)景需求 單一技術(shù)無法滿足
移動(dòng)支付的最終使命是替代錢包，完成人們?nèi)粘Ｉ畹乃兄Ц秷?chǎng)景。但隨著移動(dòng)支付越來越多的細(xì)化場(chǎng)景，多樣而又復(fù)雜的場(chǎng)景，使得單一技術(shù)難以完成移動(dòng)支付的最終使命。
Apple Pay給NFC技術(shù)帶來了既便捷又安全的支付應(yīng)用，但現(xiàn)在是一個(gè)去中心化的移動(dòng)支付時(shí)代，NFC對(duì)POS終端的高要求與強(qiáng)依賴，使得個(gè)體與個(gè)體之間的P2P交易變得異常困難。
而承載掃碼支付的二維碼技術(shù)，優(yōu)勢(shì)是可以完成屏幕之間的互動(dòng)，P2P交易變得輕而易舉，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的完全依賴也使得這一技術(shù)在很多無網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中有點(diǎn)“夠不著”。可在交易速度上，二維碼始終無法趕超NFC，移動(dòng)支付在很多環(huán)節(jié)是分表必爭的，比如交通領(lǐng)域場(chǎng)景，特別是人流量較大的地鐵和講究上下車速度的公交——誰要是在高峰時(shí)段，在閘機(jī)口或者公交刷卡機(jī)前多停留5秒鐵定招罵。雖然二維碼支付應(yīng)用一直在致力于在交通支付領(lǐng)域，并且杭州地區(qū)公交已經(jīng)上線，但仍然無法在人流量巨大的地鐵大量應(yīng)用，只能作為輔助支付技術(shù)。
而MST，雖然在支付上通吃了所有POS機(jī)，但它也只能限于在POS場(chǎng)景中使用，交通、門禁等場(chǎng)景更是不太可能，同時(shí)和NFC一樣，MST無法覆蓋個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的支付場(chǎng)景。
如果一個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品無法把錢包替代掉，那么這就不是一個(gè)好的產(chǎn)品�；诖�，倚靠單一技術(shù)的移動(dòng)支付產(chǎn)品會(huì)無法滿足各種場(chǎng)景的需求，多技術(shù)融合將是一個(gè)必然的方向。
多技術(shù)融合“全支付”場(chǎng)景或是未來
在經(jīng)過多年的技術(shù)對(duì)抗和場(chǎng)景融合，行業(yè)各方似乎更加懂得了技術(shù)融合的重要性，“全支付”場(chǎng)景概念開始興起。最近出爐的一項(xiàng)美國權(quán)威機(jī)構(gòu)ACG的調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示， Samsung Pay用戶92%的滿意度遠(yuǎn)高于Apple Pay 用戶的84%。Apple Pay的NFC+指紋識(shí)別+Token是一種安全保障方式，但是在支付的渠道上，仍然只支持NFC，應(yīng)用場(chǎng)景少。而Samsung Pay融合了NFC、MST兩大技術(shù)，最近還與支付寶達(dá)成合作，也能支持二維碼支付了，多方融合以達(dá)成“替代錢包”的目標(biāo)這是Samsung Pay滿意度較高的一大原因。
從Samsung Pay的技術(shù)手段我們不難看出，三星不但看準(zhǔn)了融合支付的必要性和優(yōu)勢(shì)，還切切實(shí)實(shí)地做到了融合支付、全支付，但只在三星部分機(jī)型上使用的局限性，使得絕大多數(shù)用戶不能享受“移動(dòng)全支付”的便捷。
與此同時(shí)，隨著近年可穿戴設(shè)備的興起，有志于替代錢包的可穿戴支付也成為了移動(dòng)支付的一大行業(yè)熱點(diǎn)。其實(shí)，可穿戴確實(shí)是解決“移動(dòng)全支付”的一大途徑，普適絕大多數(shù)用戶手中現(xiàn)有的機(jī)型、無需更換手機(jī)設(shè)備，這是可穿戴支付設(shè)備的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但目前可穿戴支付產(chǎn)品發(fā)行之后，普遍存在激活率、活躍度低的現(xiàn)象，“見光死”成了可穿戴支付設(shè)備的常規(guī)命運(yùn)，這其中一個(gè)重要原因是，它們都使用了應(yīng)用場(chǎng)景狹窄的NFC支付技術(shù)為基礎(chǔ)，想融合MST，技術(shù)上不可行;僅融合二維碼支付，又和手機(jī)功能區(qū)別不大。在這種情況下，大多數(shù)可穿戴設(shè)備的制造商均無法合理解決“全支付”問題。
任何技術(shù)的存在都有它特殊的意義，NFC、二維碼、MST等支付技術(shù)都有各自的優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景，此外，業(yè)界一些創(chuàng)業(yè)型公司，研發(fā)了不少專利支付技術(shù)，這些技術(shù)也有著現(xiàn)有主流技術(shù)無法匹及的功能和解決支付問題的能力，不可小覷。如何將各種支付技術(shù)融入到一個(gè)產(chǎn)品形態(tài)之中實(shí)現(xiàn)“全支付”場(chǎng)景，這將會(huì)是未來支付產(chǎn)品的重要發(fā)展方向。
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